所有人都在等待着10月20日，央行按例公布月度LPR时宏牛操盘，会进行一次降息，但结果是没有降息。
很多人，失望了！
你们很多人可能不了解的是，真正懂经济的人，原本对于10月份国内降息的预期就不高。
因为，我们要等。
等10月29日美联储会议，降息25个基点。美国10月降息之后，我们才有概率在11月底进行一次降息。
你们知道，这叫后发制人。
这个事当然还需要一些其他的铺垫，比如银行最好能够配合着再去降一降存款利息。
事实上，银行已经有所行动。
据券商中国报道，10月以来，已有平阳浦发村镇银行、汕头湾海农商银行、江苏苏商银行、上海华瑞银行等10余家中小银行密集公告，下调存款利率。
其中，平阳浦发村镇银行动作最为生猛，部分产品直接调降80个基点，简直是断崖式下跌。
平阳浦发村镇银行公告显示，
10月21日起新一轮各类存款利率调整生效，与此前相比，该行整存整取定期产品三个月期、六个月期、一年期、二年期、三年期、五年期分别下调40个、35个、35个、50个、80个、80个基点。
这就是说，10月21日以后，你们在该银行存个100万的三年期定存，将会相比之前减少100万*0.008*3年=2.4万。
整整少了个华为手机、电脑、平板、手表等全家桶。
当然会心痛。
那么，问题来了，你们还愿意继续存吗？评论区里打出你们的答案。
数据来源： 平阳浦发村镇银行
银行当然也知道你们很难受，也知道这样做将会加大揽储的压力。
不过，你们不知道的是，银行也很难，银行也不愿意这样做。
可是，银行如果不这样做，那么银行就会被净息差压得喘不过来气。
假设一个场景宏牛操盘。
你们家隔壁银行的三年期定期存款利率为2.1%（即1.3%+0.8%），假如恰好该银行又有一笔三年期的贷款，无论是经营贷，还是消费贷，还是其他贷款。
你们知道，很多利率都已经逼近2.1%。
比如《证券日报》在2025年7月就报道过，工商银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行，纷纷将经营贷利率降至3%及以下，部分产品甚至低至2%区间。
银行以2.1%的存款成本，给企业一笔2%点多的贷款。
假如考虑到综合的运营、员工工资等等成本，你们自己算一笔账，银行还有利润吗？
所以银行很难，不得不去降低老百姓的存款利息。
所有人都应该明白的一个道理是，任何事情既然有弊，就必然有利。
银行调降存款利息，其实就是为央行进一步降息争取了空间。
中信证券首席经济学家明明表示，从降息的必要性上来讲，弱信用、弱地产以及低通胀和高实际利率环境下，我国降息周期延续的必要性较高；从可行性上来讲，虽然美联储9月降息创造了较好的海外环境，但国内商业银行息差压力仍然不小。在LPR下降引导贷款利率调降前，可能需要存款利率的先行下调。
意思就是，降息是有必要的。
但是，从操作层面来看，存款利率先行下调，然后LPR再下调，有利于银行净息差的稳定。
数据来源：中国人民银行
其实，不用关注这些宏大数据；你们单单看上图数据，也能明白国内利率依然处于下行通道之中。
2019年，5年期LPR改革后的首次报价是4.85%。
2019年11月，5年期LPR首次迎来下调，幅度为5个基点，下调后为4.80%。
随后的2020年、2021年、2022年、2023年、2024年、2025年都是在持续下调。
当下，2025年10月，5年期LPR的报价是3.5%。
天下大势，浩浩荡荡。趋势一旦形成，短期内很难改变，因为即使是惯性也都有强大的推动力。
你们对此应该深有感触，
无论是房子价格、股市价格、汽车价格、国债价格、黄金价格宏牛操盘，还是泡泡玛特拉布布的价格，贵州茅台的飞天价格等。
趋势一旦形成，往往就会继续延续下去。
你们需要理解的就是，
无论从 平阳浦发村镇银行3年期存款大幅降息80个基点，还是券商首席的发言，抑或央行过去6年的利率数据来看。
这些都指向一个结果，降息的延续性。
这个时候，提前锁定当下利率就变得非常关键，就是一种未雨绸缪，防止手里的资金因为放水而被稀释。
该怎么做？
有一些参考。
你们看到很多国内机构在疯狂地配置国债、配置红利股等。
成绩还不错。
比如中国人寿2025年前三季度业绩预估同比增长50%~70%，三季度业绩预估同比增长75%~106%。
业绩相当不错！
来看看，人家怎么做到的？
中国人寿中报业绩说明会时的解答，公司提到面对低利率环境，一方面继续配置债券，另一方面权益部分则重点 配置高股息优质股票以及具备新质生产力特征的标的，不断提升长期回报潜力。
我给你们翻译一下，
6.6万亿的投资资产里，
其中74%左右的仓位通过各种各样的债券类产品锁定了利率。
另外占比19%左右的股票基金权益类仓位。
一部分通过红利股锁定了利率，另一部分则是配置半导体、芯片等科技类企业锁定未来的成长性。
数据来源：中国人寿
所有的配置都是为了应对已经走在下行通道的利率。所以，低利率如期而来时，机构自然赚得盆满钵满。
这正是精华，正是所有人都应该学习的地方！
而国外机构则在疯狂地配置4%以上的美债、欧债、红利股就是为了锁定利率，锁定利润，锁定将来的现金流。
你们也都应该听说了，
巴菲特的保险公司伯克希尔正在买美债、买联合健康保险公司、买日本五大商社。
这又何尝不是在锁定现有利率呢。
另外，你们可能不知道的是，中国人寿香港公司（国寿海外）成绩，其实一点儿也不逊于巴菲特的投资。
因为他们可以站在香港投资全球，可以像巴菲特一样买美债、买美股、同时也还可以买国债、买港股等等。
就连他们的保单，长期年化收益率都能够跑赢 6.5%。
正因如此，
国寿海外在香港的发展才会如日中天，2025年一季度，国寿在香港标准保费排名第四，非银标保排名第二。
这都是所有人，应该去思考的低利率的应对之策。
最后，再次重复一遍。
所有人都要理解的是，你们身处低利率环境，要做的就是在利率进一步下探时，提前锁定当下利率。
如此，才能赢得更多先手。
至于，你们想要通过何种方法达到目的，保险、债券，还是红利等等，则要因人而异。
这就好比有些人喜欢通过道路a到达罗马，有些人则喜欢通过道路b到达罗马。
只要朝着降息的方向走，条条大路都会通罗马。
只是，你们要快！要赶紧行动！
因为，美国10月、12月降息，明年继续降息；国内可能也会在四季度有一次降息。
降息越大，锁定利率的难度就会越大。
最后的最后，你们如果感兴趣，想了解自己适合哪个方法的，可以赶紧在下方扫图了解，我们这里有覆盖各类人群的案例，供你们参考、学习。
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